AVERTISMENT: Bancherii își invită clienții să discute despre situația creditelor. Ce soluție oferă în cazul continuării dificultăților la rambursare?

Clienții ar trebui să vină urgent la banca unde au credite, în cazul în care persistă dificultățile financiare pe care le-au avut în 2020, să analizeze împreună cu ofițerul de cont situația, astfel încât banca să poată veni cu cea mai potrivită soluție pentru fiecare caz în parte, spun reprezentanții Asociației Române a Băncilor (ARB).

Este obligatorie analiza capacității actuale de rambursare sau incapacității și, în funcție de rezultatul analizei, să decidă oportunitatea depunerii solicitării și perioada aleasă pentru suspendarea temporară a obligațiilor la plata creditelor.

Bancherii spun că este, mai degrabă, indicat să NU se apeleze la o nouă amânare, ci o analiză punctuală, realizată împreună cu banca. Efortul de rambursare după expirarea perioadei de suspendare este uriaș, pentru că, indiferent de variantele băncii, creditul trebuie rambursat integral, fie în perioada de contract, fie într-o perioadă suplimentară.

Abordarea trebuie să fie una echilibrată, în linie cu nevoile reale actuale ale clientului și cu capacitatea de onorare a plăților post-suspendare, pentru că expunerea clientului se majorează odată cu creșterea perioadei de suspendare. Este nevoie de soluții concrete, adaptate fiecărui caz în parte, spun membri ARB.

„Băncile din România continuă să absoarbă problemele de lichiditate întâmpinate de populația și companiile debitoare ale căror venituri au fost afectate direct sau indirect de situaţia gravă generată de pandemia COVID-19, într-un efort conjugat și cu autoritățile statului, prin prelungirea moratoriului legislativ, precum și prin măsuri individuale”, relevă un comunicat ARB.

Mesajul ARB vine după ce Guvernul a aprobat normele metodologice pentru noua amânare a plății ratelor la credite, și după 1 ianuarie 2021, pentru o perioadă de maximum nouă luni, pentru sprijinirea celor aflați în dificultate din cauza pandemiei COVID-19, după ce a aprobat, în 31 decembrie, Ordonanța de Urgență nr. 227/2020 pentru modificarea și completarea Ordonanţei de urgenţă a Guvernului nr. 37/2020 privind acordarea unor facilități pentru creditele acordate de instituții de credit și instituții financiare nebancare anumitor categorii de debitori.

Conform reglementărilor europene emise de Autoritatea Bancară Europeană, clienții pot beneficia de o perioadă maximă de suspendare de nouă luni, luând în calcul și suspendările de care au beneficiat pe parcursul anului trecut în baza moratoriilor legislative și non legislative.

Soldul total al creditelor pentru care au fost aprobate solicitări de amânare la plată până la finalul lunii septembrie 2020, în contextul epidemiei COVID-19, se ridica la 42,9 miliarde de lei și au fost acordate unui număr de aproximativ 558.000 de debitori, cuantumul acestor credite reprezentând 14,7% din totalul creditelor acordate de către sectorul bancar, conform notei de fundamentare a documentul guvernamental. Din totalul de 42,9 miliarde de lei reprezentând creditele amânate prin moratoriul legislativ și cele non-legislative, 32,4 miliarde de lei reprezintă sumele amânate prin moratoriul legilativ și 10,5 miliarde de lei prin moratoriile non-legislative.

Vorbiți cu banca despre situația dvs.

Clienții care au în continuare dificultăți financiare și în acest an, dar au beneficiat deja de suspendarea la plată a ratelor, sunt îndemnați să se adreseze băncii creditoare pentru a analiza situația concretă. Banca ar trebui să ofere cea mai bună soluție pentru a evita ca împrumutul să devină neperformant.

Riscul de nerambursare a creditelor contractate de către sectorul neguvernamental a fost cotat ca fiind un risc sistemic moderat în creștere pe Harta riscurilor la adresa stabilității financiare din România, întocmită de Banca Națională a României, potrivit ARB

„O abordare echilibrată a solicitărilor clienților de suspendare temporară a obligațiilor de plată va permite băncilor să rămână reziliente și apte să deservească nevoile clienților persoane fizice și juridice de asigurare a lichidității prin suspendarea obligațiilor de plată și de finanțare a clienților neguvernamentali și a statului român”, a transmis ARB.

„În calitate de soluție la problemele de natură economică generate de pandemia COVID-19, sistemul bancar solicită eliminarea barierelor de ordin legislativ care pot afecta capacitatea industriei bancare de a finanța revigorarea rapidă a economiei și de a sprijini clienții afectați de pandemie”, au conchis reprezentanții ARB.

Procedura pentru amânarea plății ratelor

Pot solicita suspendarea plății ratelor persoanele fizice care au avut parte de scăderi de salarii în ultimele trei luni ori au ajuns în şomaj și firmele care au avut încasări mai mici cu 25% pe ultimele trei luni faţă de aceeaşi perioadă anului trecut. Solicitarea de suspendare a obligațiilor de plată poate fi formulată de debitor cel mai târziu până la data de 15 martie 2021, iar creditorul trebuie să comunice debitorului decizia în termen de maximum 15 zile calendaristice, până la data de 31 martie 2021.

Condițiile necesare pentru a putea solicita suspendarea plății obligațiilor sunt: creditele au fost acordate până la data de 30 martie 2020 inclusiv, creditul nu a ajuns la scadență până la data solicitării formulate de debitor, nu a fost declarată scadența anticipată a creditelor până la data de 31 decembrie 2020 inclusiv și debitorul nu înregistrează restanțe la data solicitării suspendării obligației de plată.

Potrivit normelor de aplicare, dobânda datorată de debitori corespunzător perioadei de suspendare se capitalizează la soldul creditului existent la sfârşitul perioadei de suspendare, iar capitalul astfel majorat se plăteşte eşalonat până la noua maturitate a creditelor sau până la maturitatea iniţială în cazul restructurării creditelor, începând cu luna următoare expirării perioadei de suspendare, pe durata rămasă până la noua maturitate a creditelor sau până la maturitatea iniţială în cazul restructurării creditelor.

Conform normelor, pentru creditele ipotecare contractate de persoane fizice pentru care cererea de suspendare a obligațiilor de plată a fost formulată până la data de 15 iunie 2020, cu termen de încheiere a perioadei de amânare anterior datei de 31 decembrie 2020, inclusiv, suspendarea obligațiilor de plată până la perioada maximă de nouă luni se realizează prin cumularea creanței/restului de creanță aferentă dobânzilor calculate în prima perioadă suspendată cu creanța aferentă dobânzilor calculate pentru a doua perioadă suspendată. La creanța astfel rezultată dobânda este 0% și plata de către debitor a acestei creanțe se va face eșalonat în 60 de rate lunare egale  începând cu luna imediat următoare încheierii celei de-a doua perioade de amânare.

Dincolo de calculul dobânzii la dobândă, clientul care își amână plata ratelor va trebui să achite o sumă mai mare la terminarea perioadei de suspendare. De exemplu, în cazul unui credit ipotecar, dacă în momentul suspendării un client avea o rată lunară de 350 euro, din care 250 euro reprezentau creditul principal, iar 100 euro dobânda lunară (credit ipotecar pe 20 de ani), amânarea cu nouă luni a plăților a însemnat o sumă de 350 x 9 = 3.150 euro (din care 1.800 euro la soldul principal și 1.350 euro la dobândă). Astfel, suma minimă de plată, în fiecare lună, după expirarea celor nouă luni este: 3.150 : 60 = 52,5 euro (din care 30 euro la principal și 22,5 euro la dobândă). Astfel, după finalizarea perioadei se supendare, debitorul va avea de plată 350 euro rata inițială plus 52,5 euro (adaos din suma amânată împărțită la 60 de luni).