Polițele de asigurare pentru copii. Cât costă, care sunt avantajele și câți bani ar putea primi la majorat

Piața polițelor de asigurare pentru copii reprezintă în general între 10 și 20% din portofoliile companiilor de profil. Iată, în continuare, ofertele de planuri financiare pentru copii ale câtorva societăți de asigurare.

La ING Asigurări de Viață, dacă un părinte în vârstă de 30 de ani încheie pentru copilul său de 3 ani un plan financiar din categoria produselor tradiționale, plătind timp de 15 ani o primă lunară de asigurare de 150 de lei – respectiv 1.800 lei anual -, suma garantată pe care o va primi copilul la împlinirea vârstei de 18 ani este de 5.541 lei pe an, timp de 5 ani, însemnând în total 27.705 lei.

„La fiecare rentă anuală se poate adăuga o altă sumă sub formă de participare la profit. Într-un scenariu de performanță medie de aproximativ 6%, rentele anuale ar depăși 6.500 lei”, a explicat pentru gândul Carmen Soare, director de marketing în cadrul ING Asigurări de Viață, companie care oferă două tipuri de planuri financiare pentru copii: Academica – produs traditional – și GenT pentru Copil, care este un produs de tip unit linked (cu acumulare).

În cazul în care părintele decedează, ING Asigurări poate prelua plata primelor, astfel încât copilul să beneficieze integral de indemnizația de asigurare la sfârșitul perioadei de plată a primelor. Costul anual al componentei de protecție este, în acest exemplu, de 41 lei, cost inclus în cei 1.800 lei plătiți anual.
Dacă părintele dorește un contract cu un anumit grad de risc și încheie un plan financiar GenT pentru copil, pentru o primă lunară de 148,6 lei – 1783 de lei anual – timp de 15 ani, copilul va primi la majorat suma de 43.878 de lei – fie într-o tranșă unică, fie în cinci rente de câte 8.776 de lei. Dacă părintele decedează, copilul primește suma asigurată de 15.000 lei, iar compania preia plata primelor.

Trebuie menționat că suma de 43.878 lei nu este garantată ca în cazul produselor tradiționale, ci depinde de randamentul fondurilor alese de către client.

În caz de răscumpărare înainte de termen, penalitățile pot ajuge la 100%

Carmen Soare spune că în cazul în care părinții parcurg o perioada mai dificilă din punct de vedere financiar, ei pot opta pentru anumite schimbări ale contractului.

„Astfel, în cazul contractelor tradiționale, părinții pot alege să întrerupă pentru o perioadă determinată plata primelor sau să modifice frecvența de plată. În cazul polițelor unit-linked, pot opta să își diminueze prima pentru investiție și suma asigurată, să modifice frecvența de plată sau pentru răscumpărare parțială din sumele constituite din primele suplimentare achitate”, spune directorul de marketing al ING Asigurări de Viață.

Reprezentanții ING recomandă ca, în situații de acest fel, clientul să discute cu consultantul său pentru a găsi soluțiile cele mai potrivite. „Fiind vorba despre un contract pe termen lung, răscumpărarea unei asigurări de viață înainte de termen nu este în avantajul clientului, implicând penalități, care pot ajunge, în primii ani, până la 100%”, au explicat reprezentanții companiei de asigurări.

Avantajele politelor de asigurare pentru copii

Soare este de părere că un produs de asigurare de viață oferă o disciplină financiară mai mare față de o investiție într-un depozit bancar – clientul este tentat mai putin să își retragă banii, pentru că exista penalizări, iar strategia de investiții în cazul asigurărilor permite obținerea de randamente mai mari decât dobânda bancară, fiind produse care se derulează pe perioade mai lungi de timp.

O alta diferență față de depozitul bancar este aceea că pe câștigul obținut din componenta de economisire sau investiție a asigurării de viață nu se percepe impozit.

Și Eureko Asigurări are o ofertă pentru părinții care doresc o asigurare pentru copii.

Presupunând o primă de asigurare de 2000 lei pe an, o durată a contractului de 15 ani, suma garantată la sfârșitul contractului este de 30.000 lei, a explicat pentru gândul Alexandru Leondari, director general adjunct Eureko Asigurări. Polița include și o asigurare suplimentară – Scutire de la plata primelor din cauza invalidității contractantului – care presupune plata primelor de asigurare de către firma de asigurare în cazul apariției evenimentului asigurat.

Alexandru Leondari a precizat că, la sfârșitul contractului, copilul poate primi suma asigurată prin contract, însă mai există două forme de plată pentru care se poate opta printr-o cerere depusă la sediul asiguratorului înainte de expirarea contractului. Astfel, este posibilă fie plata în rate de o anumită valoare, precizată în cererea depusă, rate plătibile până la epuizarea sumei asigurate, fie plata în rate a sumei asigurate, pe o perioadă de timp precizată în cerere.

„Restructurarea” poliței de asigurare

Și la polița pentru copii oferită de Eureko Asigurări în cazul în care familia nu mai poate plăti prima anuală fixată, ca primă soluție compania de asigurări îi propune contractantului micșorarea primei anuale până la sumă minimă acceptată de companie – în prezent este de 1000 lei pentru plată anuală – astfel încât să existe măcar o protecție minimă.

Acest lucru se poate face prin mărirea duratei contractului, micșorarea sumelor asigurate sau ambele variante. Ulterior, dacă situația financiară va permite se pot face modificări în sens invers, adică micșorarea duratei contractului și mărirea sumelor asigurate.

Când nu se poate continua sub această formă plata contractului, situația este diferită în funcție de anul în care contractul nu mai poate fi achitat.

Dacă incapacitatea de plată apare în primii 3 ani contractuali, contractul este reziliat, cu posibilitatea de readucere în vigoare prin plata primelor restante și o cerere depusă la sediul asiguratorului.

Dacă incapacitatea de plată apare după 3 ani achitați integral, contractul devine liber de plată a primelor. De asemenea există posibilitatea de retragere a valorii de răscumpărare, de readucere în vigoare în termen de 5 ani prin plata primelor restante sau rămâne „liberalizat”. La sfârșitul contractului asiguratul va primi o valoare diminuată a sumei asigurate.

Dobândă tehnică garantată de 3%

Contractul aferent poliței de asigurare din portofoliul Eureko Asigurări are o dobândă tehnică garantată de 3% – care este luată în calcul la stabilirea sumelor asigurate. Dacă randamentul investițional este mai mare decât această dobândă tehnică garantată, o parte din suma rezultată se constituie în beneficiul contractului care poate fi gestionat separat într-un cont de beneficii.

La Aviva Asigurări, planul financiar pentru copii „Bursa de studii” reprezintă un instrument de economisire pe termen mediu și lung. Durata contractului este la alegerea clientului. Cu cât durata contractului este mai mare, cu atât efortul financiar al părintelui este mai mic.

Profitul, scutit de impozit

Comparativ cu alte produse de economisire, rezultatul din investiții este scutit de impozit.

În ceea ce privește venitul mediu pe familie, la Aviva Asigurări nu există o limită minimă în funcție de care părintele poate sau nu să încheie un plan financiar pentru copil.

La Generali Asigurări, prin planul de economisire denumit „Majorat”,părintele sau tutorele legal al unui copil în vârstă mai mică de 13 ani poate decide dacă suma asigurată va fi plătită integral atunci când copilul implinește 18 ani sau dacă vor fi plătite la orice vârsta cuprinsă între 18 si 25 de ani.

Durata contractului este egală cu diferența dintre 18 ani și vârsta copilului la începerea contractului. Pe toată această durata, sumele plătite periodic se capitalizează. În ceea ce privește vârsta părintelui sau tutorelui pentru a încheia o asigurare „Majorat”, aceasta trebuie să fie de cel mult 70 de ani.