Câti clienți își vor mai permite un credit ipotecar după adoptarea legii dării în plată

Piața de credite ipotecare și imobiliare se va contracta cu aproximativ 60%, reprezentând circa 160.000 de clienți care nu vor dispune de un avans suficient pentru contractarea unui credit, ca impact al unei creșteri medii a avansului la creditele ipotecare și imobiliare de la 15% în prezent la o medie viitoare de 30%, un nivel considerat prudențial pentru a asigura rambursarea fără riscuri a unui credit acordat din depozitele atrase de la clienți, potrivit simulărilor financiare ale echipei de analiști BCR privind legea dării în plată.

„Considerând situația actuală din piață, doar 1 din 10 clienți având posibilitățile financiare să prezinte un avans de peste 30% din valoarea imobilului, analiza diare impact a scos la iveală faptul că, la nivelul întregii piețe, numărul de clienți eligibili se va reduce cu 60% în următorii 5 ani, de la 270.000 de clienți la 110.000”, se arată într-un comunicat al BCR.

Totodată, programul guvernamental Prima Casă va dispărea, considerând situația efectivă în care garanția statului devine nulă, iar fără aceasta instituțiile financiar bancare nu vor mai putea oferi facilitățile de avans scăzut și dobândă redusă.

Astfel, volumul finanțărilor imobiliare intermediate de instituțiile financiar bancare se va reduce pe o perioadă de cinci ani de la circa 50 miliarde lei la aproximativ 15 miliarde lei.

Un alt efect va fi reducerea semnificativă a dobânzilor la depozite, în condițiile unui surplus de lichiditate.

Totodată, pentru un client mediu (incluzând familiile unde ambii soți sunt co-debitori) va fi necesară o perioadă suplimentară de opt ani pentru a economisi suficient astfel încât să obțină avansul unui credit pentru casă, simularea incuzând ajustarea în minus a prețurilor caselor și apartamentelor.

„Considerând faptul că, pentru o familie medie, perioada suplimentară de economisire a unui avans la creditul de casă va crește cu 8 ani (luând în calcul rata de economisire curentă a gospodăriilor din România), analiștii BCR estimează că alocarea unor sume substanțiale din depozitele curente în vederea avansului va avea ca urmare imposibilitatea efectivă pentru majoritatea familiilor să economisească pentru situații de urgență neprevăzute (boală, accident, șomaj), ceea ce sporește riscurile pentru scăderea standardului de viață, în mod ineficient și periculos”, se precizează în comunicat.

Analiștii BCR estimează ca legea dării în plată, în forma actuală, va distorsiona semnificativ piața imobiliară, permițând unui număr restrâns de deținători de lichidități semnificative (numerar sau depozite) avantajul inechitabil de a profita de scăderea prețurilor imobiliare și a face investiții speculative, cu risc 0, beneficiind de prevederile legii pentru a ceda, fără restricții, imobilele către băncile creditoare, în cazul în care investițiile nu aduc randamentul scontat.

Pe de altă parte, nivelul chiriilor va urca semnificativ, chiar în pofida lipsei de îmbunătățiri a fondului locativ destinat închirierii, numai în baza unei cereri mult mai ridicate decât oferta.

Luând în calcul vârsta medie a clienților care achiziționează prima oară o locuința prin credit ipotecare, de 34 de ani, conform profilului de client al programului Prima Casă, și considerând prelungirea cu 8 ani a perioadei în care poate fi economisit avansul pentru achiziționarea unei locuințe prin credit, vârsta medie a unui client (inclusiv soți co-debitori) care achiziționează o primă locuință prin credit va crește la 42 de ani.

„Situația, în fapt, îi va determina pe cei mai mulți tineri fie să continue să locuiască cu părinții până la o vârstă înaintată, fie să locuiască în locuințe improprii (spațiu insuficient, confort locativ precar), ceea ce ar putea avea semnificative efecte adverse sociale și demografice, din punct de vedere alstandardelor de locuit și vieții de familie (inclusiv din punct de vedere al creșterii copiilor). Barierele create astfel de legea darii în plată, în forma sa curentă, vor avea un impact puternic negativ în special în rândul tinerelor familii, considerând condițiile de locuit din România, cele mai precare din Uniunea Europeană, atât conform Eurostat, cât și studiilor locale de piață, care relevă faptul ca mai bine de jumătate dintre români (55,3%) trăiesc în locuințe supraaglomerate, iar locuința de două camere este standardul comun pentru 40% din familiile cu 3 membri, 30% din familiile cu 4 membri și 20% dintre familiile cu 5 ori 6 membri”, se mai arată în comunicat.

Potrivit legii dării în plată, debitorul va ceda toate bunurile ipotecate în favoarea creditorului, în situația în care executarea obligațiilor asumate prin contractul de credit a fost garantată cu două sau mai multe bunuri. Modificările au fost intens criticate de către reprezentanții băncilor.

În decembrie, președintele Klaus Iohannis a transmis Parlamentului cererea de reexaminare asupra legii privind stingerea creditelor prin darea în plată a imobilelor, invocând faptul că acest proiect este binevenit, însă forma adoptată de Legislativ, în loc să-i ajute pe cei cu credite, riscă să creeze „dificultăți”.

Proiectul de lege ar fi trebuit să fie dezbătut marți în Comisia Juridică a Senatului, însă discuțiile au fost amânate, deputatul PNL Daniel Zamfir, inițiatorul proiectului, motivând că decizia de amânare a fost luată din cauza unor tergiversări pe care le-ar încerca băncile.

Reprezentanții Consiliului Patronatelor Bancare din România au susținut însă că băncile nu au solicitat nicio amânare, având în vedere că nu au fost invitate la discuții, iar amendamentele nu le-au fost transmise.