După ce a analizat legea dării în plată, Comisia Europeană a ajuns la o singură concluzie. Care ar fi RISCUL MAJOR al noilor reguli privind creditele ipotecare

„Un risc major pentru perspectiva macroeconomică este potențiala implementare a legii dării în plată în forma aprobată inițial de Parlament. Aplicarea retroactivă a legii la creditele aflate în prezent în derulare ar putea avea un impact negativ asupra creșterii creditării, încrederii consumatorilor și investitorilor, precum și asupra cererii interne”, notează Comisia Europeană într-un raport privind perspectivele economice, publicat joi.

Potrivit legii, debitorul va ceda toate bunurile ipotecate în favoarea creditorului, în situația în care executarea obligațiilor asumate prin contractul de credit a fost garantată cu două sau mai multe bunuri. Modificările au fost intens criticate de către reprezentanții băncilor.

Cum se schimbă condițiile de creditare

Aflată încă în dezbatere în parlament, legea care prevede că românii care nu-și mai pot achita ratele la creditul ipotecar pot da băncilor casa și scapă de datorii schimbă condițiile de creditare. Raiffeisen Bank, care la finele anului 2014 ocupa locul patru în sistem în funcție de active, a decis recent să majoreze avansul pentru creditele ipotecare standard în lei de la 15% la 35% și pentru cele în euro de la 15% la 40% „până la clarificarea legislației cu impact în domeniul împrumuturilor cu garanție imobiliară”. Și alte bănci analizează diferite scenarii de modificare a politicilor de creditare imobiliare în funcție de forma finală a legii dării în plată, inclusiv prin majorarea avansului solicitat în cazul creditelor ipotecare, scrie Ziarul Financiar.

„Am efectuat o primă analiză de impact, considerând forma inițială a legii privind „darea în plată”. Confirmăm că rezultatele acestei analize de risc conduc la necesitatea ajustării politicilor de creditare, inclusiv prin majorarea avansului solicitat în cazul creditelor ipotecare. O decizie finală va fi luată în perioada imediat următoare, în funcție de modul în care se va contura noul cadru legislativ”, susțin reprezentanții Alpha Bank.

Banca Transilvania afirmă și ea că este „încă în faza în care analizează diferite scenarii de modificare a caracteristicilor produselor referitoare la creditele imobiliare și ipotecare, în funcție de forma finală a legii”. Reprezentanții instituției bancare apreciază însă că „era de așteptat ca o revenire a Legii dării în plată într-o formă care cuprinde doar modificări minime să genereze efecte pe piața de servicii bancare”.

„Urmărim îndeaproape inițiativele legislative privind activitatea bancară și, în special, creditarea. Nu avem încă în plan modificarea condițiilor de creditare, dar în situația în care una sau mai multe dintre inițiativele legislative vor fi promulgate, băncile vor fi nevoite să își modifice condițiile în concordanță cu noile prevederi – cu impact asupra accesibilității la creditele ipotecare și asupra costului acestora”, susține și ING Bank, potrivit ZF.

De riscurile reanalizare condițiilor de creditare vorbește și Bancpost. Instituția precizează că „monitorizează în mod constant riscurile asociate produselor din portofoliu și ajustează condițiile de acordare ale acestora în consecință. În măsură în care apar schimbări în piață cu impact asupra nivelului de risc, vom reanaliza condițiile, urmând să ne informăm clienții și opinia publică cu privire la modificările care vor surveni.”

Deocamdată, UniCredit Bank susține că „nu intenționează să efectueze schimbări la nivelul avansului la creditele ipotecare, în condițiile legislative actuale”

Avertismentul BNR

BNR susține că o creștere semnificativă a avansului va reduce dramatic numărul posibililor beneficiari. „La creditarea de piață, este evident că o creștere semnificativă a avansului va reduce dramatic numărul posibililor beneficiari. Din acest motiv, BNR a și lansat o serie de avertismente în urmă cu două luni pentru că am văzut o realitate economică. Creșterea riscurilor creditării prin apariția posibilității schimbării condițiilor de creditare pe parcursul creditului duce la măsuri prudente ale băncilor, din care cea mai simplă reacție este aceasta. Dacă băncile trebuie să accepte darea în plată, pornind de la premisa că sigur atunci când dau credit ipotecar se face un anumit haircut al valorii de piață, al imobilului pus în garanție, vor folosi acel nivel al haircutului drept avans minimal pentru a-și asigura în felul acesta faptul că ei recuperează banii, închid ciclul de creditare și au de unde să dea banii înapoi deponenților. Obligația băncii până la urmă este nu de a acorda un credit, ci de a reuși să recupereze banii acordați astfel încât în orice moment să poată să îi ramburseze deponenților”, a declarat Bogdan Olteanu, viceguvernator BNR, citat de ZF.