Refinanțarea ar putea fi o soluție pentru cei cu credite Prima Casă sau Noua Casă. La cât ar putea ajunge ratele în funcție de ROBOR și IRCC

Creșterile ROBOR și IRCC din ultimul an, oscilația dobânzilor dar și creșterea inflației per ansamblu pun presiune tot mai mare pe românii care au de achitat credite cu dobânzi variabile.

Este mai ales cazul acelora care și-au achiziționat locuințe prin programe guvernamentale de tip „Prima Casă” sau „Noua Casă” și care acum plătesc dobânzi variabile raportate la IRCC și ROBOR de peste 8-9%.

Specialiștii susțin că pentru acele persoane care au dificultăți în ceea ce privește plata ratelor, refinanțarea creditului ar putea fi o soluție bună. De ce? Pentru că refinanțarea poate aduce cu sine și scăderea valorii ratelor. Pentru aceasta, specialiștii recomandă refinanțarea creditelor ipotecare în lei sau euro, cu dobânzi fixe pe 3 sau 5 ani.

Dobânda fixă a unui credit ipotecar în EURO, pe 3 sau 5 ani, pornește de la 4.95%, cu asigurare de viață inclusă. Din anii 4 sau 6 ai creditului și până la achitarea lui, dobânda devine variabilă, fiind formată din marja băncii de 2.85% + EURIBOR 6M. Acesta este cel mai ieftin credit ipotecar de refinanțare al momentului. Dobânda fixă a unui credit ipotecar în LEI, pe 5 ani, pornește de la 6.90%, la care se adaugă și costul asigurării de viață. Din anul 6 al creditului și până la achitarea lui, dobânda devine variabilă, fiind formată din marja băncii de 2.1% + IRCC, notează Adevărul.

Creditele prin Prima Casă și Noua Casă pot fi refinanțate

Pot fi refinanțate atât creditele ipotecare mai vechi, cu dobânzi variabile, cât și cele contractate prin programe de tipul „Prima Casă” sau „Noua Casă”, indiferent de vechimea acestora din urmă. Cu toate acestea, dacă vorbim despre un credit obținut prin astfel de programe guvernamentale mai nou de 5 ani, este nevoie de unn acord de refinanțare din partea Ministerului de Finanțe. Acest acord vine de obicei în 30 de zile, de aceea specialiștii recomandă depunerea dosarului de refinanțare în bancă și obținerea preaprobării financiare a creditului. În acest mod debitorul câștigă timp și își rezervă oferta de refinanțare, protejându-se de posibilitatea de a pierde dobânda dorită.

Preaprobările financiare ale creditelor sunt valabile între 30 și 180 de zile, în funcție de bancă și tipul de credit.

Cât ar putea fi rata în cazul unei refinanțări?

Sursa citată prezintă și o simulare a unei refinanțări. Este luat în calcul un credit ipotecar în lei cu dobânda fixă pe 5 ani, după ce s-a făcut și o rambursare anticipată la creditul initial de 5.000 euro:

Credit Prima Casă, contractat în 2015, pe o perioadă maximă de 30 de ani.

Dobândă inițială credit: marja băncii de 2% + ROBOR.

Sold astăzi: 59.000 euro = aprox. 295.000 lei.

Perioada rămasă: 22 ani (264 luni)

Dobândă actuală credit cu comisionul anual FNGCIMM inclus: aprox. 9.04%

Rată lunară = 2578 lei.

Total plătibil în cei 22 ani: 680.530 lei;

Debitorul rambursează anticipat de 5000 euro, din soldul de 59.000 euro, cu alegerea opțiunii de a se menține aceeași rată, dar de a se diminua perioada de creditare.

Sold actual: 54.000 euro = aprox. 270.00 lei;

Perioada de rambursare: 17 ani (204 luni), deci o diminuare de aproximativ 5 ani.

Apoi debitorul refinanțare în credit ipotecar cu dobândă fixă în primii 5 ani.

Dobânda fixă în primii 5 ani: 6.90% + asigurare de viață.

Perioadă de rambursare la refinanțare: 17 ani (204 luni).

Rată lunară: 2322 lei. (cu asigurare inclusă)

Total plătibil în cei 17 ani: 473.585 lei.

Ce se va întâmpla cu indicele IRCC în luna aprilie

Pentru românii cu rate la bancă calculate în funcție de IRCC va urma o perioadă destul de dificilă. Indicele IRCC, pentru creditele luate după mai 2019, va atinge vârful în luna aprilie, potrivit estimărilor făcute de economiști.

„IRCC-ul este de fapt un ROBOR pe termen scurt cu o întârziere de 6 luni. Va fi probabil la vârf la următoarea scadență care începe pe 1 aprilie, va fi undeva la 6,02, asta nu înseamnă că vor coborî dobânzile rapid la 1% așa cum a fost acum 3 ani. E imposibil, nu că nu ne dorim”, a declarat purtătorul de cuvânt al BNR, Dan Suciu.

În ultimul an, IRCC a crescut cu 4%, în condițiile în care la începutul anului 2022, era de aproximativ 2%, iar aceste schimbări au afectat ratele românilor, care au crescut chiar și cuteva sute de lei.