Reacția asiguratorilor față de introducerea obligației de a corela tarifele RCA cu daunele

Schimbările propuse pot determina, de asemenea, continuarea scăderii numărului de asigurători prezenți pe piața RCA, arată UNSAR într-o scrisoare transmisă Autorității de Supraveghere Financiară (ASF).

Asigurătorii amintesc, în acest context, de îngrijorarea Consiliului Concurenței privind eventualitatea unei situații de oligopol în domeniu.

Proiectul de normă criticat de asigurători se află în dezbatere publică.

UNSAR nu susține schimbarea art 21, alin. (6) și introducerea alin. (61) din propunerea de modificare a normei, a comunicat asociația, prezentând și o listă de argumente în acest sens.

Alineatul 6 modificat din proiectul de normă pus în dezbatere publică de ASF prevede că „asigurătorii sunt obligați să transmită în format electronic Autorității de Supraveghere Financiară ipotezele folosite, metodele actuariale și justificarea aplicării acestora pentru calculul menționat la alin. (1), împreună cu baza de date utilizată pentru aceste calcule; în calculul tarifului de primă, asigurătorilor le este interzis să folosească indici de încărcare, coeficienți de majorare și/sau corecție sau alte instrumente de ajustare a tarifelor care să nu fie fundamentate statistic și actuarial, asigurându-se în acest fel o proporționalitate între tarifele practicate în perioade succesive și evoluția daunalității pe segmentul respectiv de asigurați”, în timp ce potrivit alineatului 61 „pentru fiecare segment prevăzut la alin. (6) asigurătorul RCA trebuie să utilizeze suficiente date istorice pentru a putea efectua un calcul relevant din punct de vedere statistic; în situația în care asigurătorul RCA nu deține suficiente date istorice pentru fiecare segment, acesta trebuie să utilizeze date istorice disponibile din alte surse, raportate la piața din România sau la piața Uniunii Europeane”.

UNSAR consideră că luarea unor măsuri normative care tind să limiteze modul în care fiecare operator de pe piață înțelege să stabilească prețul contravine principiului de bază statuat în Constituție, potrivit căruia „Economia României este economie de piață, bazată pe libera inițiativă și concurență”.

„În acest context, implementarea dispozițiilor propuse va reduce în mod considerabil libertatea de tarifare în sensul limitării capacității asigurătorilor de a implementa strategii de subscriere (referitoare la creșterea sau scăderea ponderii unor segmente în portfoliul RCA) pentru a realiza obiectivele stabilite prin bugetul aprobat de actionari. Majorarea riscului cu privire la nerealizarea bugetului aprobat (în principal reducerea cuantumului pierderilor) pe o linie de asigurare care are elemente multiple de volatilitate și este neprofitabilă lasă companiile de asigurări fără unul din cele mai importante instrumente de management de portfoliu și poate duce la reevaluarea deciziei de a subscrie acest produs”, afirmă UNSAR.

Tarifarea la nivel de primă tehnică, fără posibilitatea ajustării acesteia conform strategiei de subscriere a fiecărei societăți de asigurare, poate fi sustenabilă numai pe baze actuariale în cazul acelor companii care au un portofoliu relevant la nivel de piață, potrivit UNSAR.

În caz contrar, dacă o companie nu are date suficiente pe anumite categorii de risc există posibilitatea ca această companie să stabilească tarife fie prea mici, fie prea mari pe aceste segmente în raport cu riscurile existente pe piață, dar nu în raport de portofoliul companiei respective, ceea ce ar putea duce în cele din urmă la pierderi semnificative pe această linie de asigurări.

De asemenea, acest mod de calcul, prin utilizarea de indici, coeficienți sau alte instrumente de ajustare a tarifelor fundamentați statistic și actuarial pe un anumit segment poate conduce la limitarea aplicării unor ajustări care nu influențează în mod direct un anume segment de asigurați ci întreg portofoliul (de exemplu marja de profit conform strategiei societății, taxe, cheltuieli).

De altfel, sunt segmente de clienți în care, pe lângă factorii standard de tarifare, prețul final ia în calcul și elemente de subscriere care nu pot fi stabilite actuarial. Un astfel de exemplu sunt flotele de autovehicule la care prima se stabilește individual utilizând, pe lângă factorii de cotare standard și alte elemente caracteristice fiecărei flote (managementul flotei respective, calitatea și pregătire șoferi, etc).

Tariful poate conține și o serie de factori bazați pe evoluții viitoare, estimate mai ales pentru anumite segmente pentru care nu există experiență statistică. De exemplu, pentru segmentul vehiculelor electrice, precum și pentru cel al utilizatorilor de tehnologii digitale (telematics) nu există încă un istoric de date ceea ce determină ca tariful să fie dimensionat pe bază de estimări ce urmează a fi corectate ulterior.

UNSAR cere totodată clarificări privind formulările și înființarea, sub autoritatea ASF, a unui mecanism de raportare și evidență pentru date utilizate în stabilirea prețurilor.

ASF a anunțat la 23 decembrie că vrea să modifice norma privind asigurările RCA pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule, prin care asigurătorii ar urma să fie obligați să coreleze evoluția nivelului tarifelor cu nivelul daunalității pentru fiecare segment de asigurați.

Articolul respectiv din norma aprobată în 2014 prevede că asigurătorii RCA au obligația să stabilească tarifele de primă pe categorii de riscuri omogene, pe perioade de un an, calculate pe baze actuariale general acceptate, pentru limitele de despăgubire stabilite prin normă, astfel încât să acopere toate obligațiile ce decurg din încheierea contractelor de asigurare RCA, constituirea rezervelor tehnice prevăzute în legislația în vigoare și plata contribuțiilor către fondurile stabilite în conformitate cu legislația în vigoare, precum și acoperirea cheltuielilor de achiziție și de administrare.

Tot la 23 decembrie Confederația Operatorilor și Transportatorilor Autorizați din România (COTAR) a anunțat că reprezentanții transportatorilor, ai companiilor de asigurări și ai ASF au încheiat un protocol care limitează creșterea RCA la 50% față de nivelul din iunie.

Transportatorii au organizat în decembrie un protest la București, blocând cu mii de taxiuri, camioane, autobuze și microbuze Piața Victoria și Șoseaua Kiseleff, principala nemulțumire fiind legată de creșterea tarifelor RCA. Altă solicitare a vizat eliminarea supraccizei.

Reprezentanții transportatorilor au discutat la Guvern cu vicepremierul Vasile Dâncu, ministru al Administrației, și după întâlnire au declarat că vor continua discuțiile privind RCA și că este posibil să reia protestele, în lipsa unor soluții, arătându-se dezamăgiți, totodată, că supraacciza va rămâne în vigoare anul viitor.

Transportatorii au susținut că prețul polițelor RCA ar fi putut crește cu până la 400%, ajungând astfel la valori mai mari decât ale autoturismelor asigurate.

În replică, asigurătorii afirmă că transportatorii rutieri generează companiilor de asigurări pierderi mari pe segmentul RCA, 37 din 100 de vehicule asigurate fiind implicate într-o daună pe parcursul unui an, potrivit Uniqa, față de 6 din 100 în cazul persoanelor fizice, iar valoarea despăgubirilor este mult mai mare.